Кредиторы BNPL переходят от покупок к аренде и счетам за коммунальные услуги

Кредиторы по принципу «покупай сейчас, плати потом» все чаще предлагают кредиты на основные домашние расходы, включая аренду, электричество, медицинское страхование и другие счета, поскольку все больше потребителей обращаются к краткосрочному финансированию. Кредитные приложения Flex и Zip позволяют клиентам брать деньги на широкополосный доступ, электричество, медицинское страхование, услуги мобильной связи, ипотеку и счета за воду, а Affirm Holdings Inc (NASDAQ: AFRM) начала предлагать некоторым арендаторам кредиты для продления ежемесячных арендных платежей, сообщила в понедельник The New York Times. BNPL выходит за рамки шоппинга.

Кредиты «покупай сейчас, плати потом» изначально развивались как способ для онлайн-покупателей совершать покупки без традиционных кредитных карт. Intuit Inc (NASDAQ: INTU) также начала продвигать кредиты по принципу «Покажи сейчас, заплати позже» пользователям TurboTax, у которых есть налоги. Кредиты с отсроченной выплатой становятся «оборотным капиталом для современного среднего класса», сказала Карен Вебстер, исполнительный директор Pymnts. По данным экономистов Федеральной резервной системы, в прошлом году американцы потратили 160 миллиардов долларов на кредиты BNPL, что почти вдвое больше, чем в 2023 году. Половина пользователей BNPL, опрошенных LendingTree, заявили, что не смогут сводить концы с концами без кредитов.

Кредиты «удовлетворяют реальную потребность людей в нехватке средств, но простое добавление комиссий к их ежемесячному бюджету и оставление их недостаточными на следующей неделе не является ответом», - сказала Лорен Сондерс, старший юрист Национального центра по защите прав потребителей. Читайте также: Китай сократил активы казначейских облигаций США до 18-летнего минимума, поскольку доходность 30-летних казначейских облигаций достигла 19-летнего максимума. Потребители накапливают кредиты Некоторые потребители выбирают BNPL из-за коротких сроков погашения и фиксированных комиссий. Кредиты, как правило, можно получить сразу через приложение, подключенное к банковскому счету или дебетовой карте. Но заемщики также могут накапливать несколько кредитов.

Четверть опрошенных пользователей LendingTree заявили, что в какой-то момент у них было три или более непогашенных кредита BNPL. Прямое снятие средств также может вызвать комиссию за овердрафт, если платеж несвоевременен. Эшли Рид обратилась к Afterpay, Klarna и другим службам после того, как из-за чрезвычайной ситуации в семье ей пришлось столкнуться со значительными расходами. Сейчас она тратит около 700 долларов в месяц на погашение долга BNPL и снова берет кредиты, чтобы остаться на плаву. «Это поездка на американских горках, вверх и вниз — я не могу позволить себе чрезвычайную ситуацию», — сказал Рид.

Потребительский долг остается повышенным Балансы кредитных карт США достигли $1,26 трлн во втором квартале, увеличившись на $21 млрд, или 1,7%, по сравнению с предыдущим кварталом. Около 60% держателей карт имеют возобновляемые остатки. Генеральный директор Upgrade Рено Лапланш заявил, что на долю BNPL приходится примерно 25% доходов Upgrade, при этом генерируя около 75% новых пользователей. Кредиторы защищают расширение Программа финансирования аренды Affirm позволяет единовременно выдавать один арендный кредит, в то время как Flex профинансировала почти 40 миллиардов долларов в виде арендных платежей для 3 миллионов арендаторов. Клиенты Flex имеют средний кредитный рейтинг ниже 600.

Flex взимает ежемесячную плату в размере 6 долларов США, 3% от суммы займа и комиссию за обработку. Он распространился на коммунальные услуги и автокредиты. «Мы не можем решить проблему дохода или цены аренды и доступности», — сказал Райан Меткалф, вице-президент Flex по связям с общественностью. «То, что мы можем помочь людям решить, — это вопрос времени. Это снижение вреда». BNPL создает «слепое пятно» в данных Большинство кредиторов BNPL не сообщают о кредитах кредитным бюро, создавая то, что иногда называют «фантомным долгом». FICO планировало кредитные рейтинги с учетом данных BNPL, но не опубликовало их, ожидая, пока данные о кредиторах поступят в кредитные бюро в большом количестве.

Федеральный резервный банк Ричмонда ранее заявлял, что системный риск ограничен, но предупредил, что риски могут возрасти, если их не контролировать. В результате расширения BNPL будет обслуживать как потребителей, предпочитающих краткосрочное финансирование, так и тех, кто рассчитывает на него для покрытия расходов, которые они не могут себе позволить. Отказ от ответственности: этот контент был создан с помощью инструментов искусственного интеллекта, проверен и опубликован редакторами. Читайте также: Соучредитель ChronicleBio Фиджи Симо говорит, что искусственный интеллект может изменить лечение заболеваний, но более умных моделей недостаточно. Фото любезно предоставлено: Shutterstock